кредит в  муром

Мои твиты

кредит в  муром

Как правильно взять потребительский кредит или займ?

Сегодня население активно пользуется заемными средствами. По данным Банка России за первую половину 2017 года населению Калининградской области выдано 27,4 млрд рублей кредитов, что на 26,5% больше, чем за соответствующий период прошлого года. Увеличению заемных средств на руках у населения области способствует и активное развитие некредитных финансовых организаций – микрофинансовых организаций, ломбардов и потребительских кооперативов.  На 1 июля 2017 года просроченная задолженность населения области по кредитам банков составила 6,2 млрд рублей или 8,5% от общей суммы задолженности при среднероссийском показателе 7,8%.


Нередкими являются случаи, когда в силу слабой финансовой грамотности население, получая кредит или займ, не до конца понимает всю меру ответственности данного шага, главным является - сиюминутное получение материальной выгоды в виде товаров и услуг. Что же нужно знать, чтобы правильно взять кредит или займ и не попасть в ситуацию, связанную с невозможностью обслуживания образовавшегося долга перед кредитной или некредитной финансовой организацией?

В первую очередь, следует очень внимательно относиться к процессу заключения договора потребительского кредита (займа). Нужно иметь ввиду, что указанный договор состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются банком или некредитной финансовой организацией в одностороннем порядке в целях многократного использования. Такие условия должны размещаться кредитором в местах выдачи кредита или займа, т.е. должны быть общедоступными. К общим условиям относятся, например, виды потребительских кредитов (займов), сроки рассмотрения заявлений потенциальных заемщиков, перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе, для оценки кредитоспособности заемщика, процентные ставки по видам кредитов и срокам кредитования, значения полной стоимости кредита и другие условия. Таким образом, потенциальный заемщик может заранее изучить общие условия предоставления потребительских кредитов (займов) и получить представление о требованиях банка. Из полученной информации он может сделать первые выводы о способности выполнять эти требования и свои обязательства. Хотелось бы обратить внимание, что зачастую потенциальные заемщики пренебрегают этой возможностью, что в последующем не только не позволяет в полной мере и своевременно оценить возможные риски, но и значительно усложняет и удлиняет процесс заключения договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К таким условиям, например, относятся сумма потребительского кредита (займа), срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка в  процентах годовых, количество, размер и периодичность платежей по кредиту (займу), указание на необходимость предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору, указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения договора потребительского кредита (займа), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа)  и другие.  Следует обратить внимание, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом.  

Особое внимание заемщику при заключении договора потребительского кредита (займа) стоит обратить на полную стоимость кредита, она отличается от процентной ставки по кредиту, которую банк или некредитная финансовая организация предлагает в индивидуальных условиях договора и включает в себя все платежи, которые по договору должен уплатить заемщик.  Например, помимо основной суммы долга и процентов по договору потребительского кредита (займа) в эту сумму включаются такие платежи, как плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты при заключении и исполнении указанного договора, платежи в пользу третьих лиц, если такие платежи предусмотрены договором, сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если заемщиком предлагаются разные условия кредитования в зависимости от заключения договора добровольного страхования.  Полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится хорошо читаемым шрифтом максимального размера. Таким образом, заемщик должен быть заранее уведомлен о том, какую предельную сумму он должен выплачивать банку или некредитной финансовой организации по кредиту (займу), что позволяет ему соизмерить свои финансовые возможности с предстоящими выплатами, просчитать все возможные негативные последствия.

Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует на своем сайте в сети Интернет среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям кредитов (сумма, срок возврата, цели кредита и т.д.). Потенциальным заемщикам следует знать, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита соответствующей категории.

Однако полная стоимость кредита рассчитывается без учета возможных негативных сценариев развития событий, таких, например, как невозможность заемщика погашать кредит.  Просроченные платежи, а также различные штрафные санкции в полную стоимость кредита (займа) не включаются, поэтому заемщику следует изучить условия договора очень внимательно.

Заключая договор, не следует торопиться, тем более, что законом о потребительском кредитовании (займе) предусмотрена возможность для потенциального заемщика высказать согласие на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику таких условий.

Отдельный вопрос вызывают ситуации, когда заемщик желает отказаться от получения потребительского кредита (займа) или вернуть его досрочно. Как это сделать правильно и без значительных финансовых потерь?

Во-первых, заемщик может полностью или частично без каких-либо штрафных санкций отказаться от потребительского кредита (займа) до даты его предоставления, уведомив об этом кредитора.
Во-вторых, можно досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без уведомления банка в течение 14 календарных дней с даты его получения. При этом нужно будет уплатить проценты за пользование кредитом (займом) с даты его получения до даты возврата.
В-третьих, если потребительский кредит (заем) был получен на определенные цели и потребность в использовании средств на предполагаемую ранее цель исчезла, заемщик может без предварительного уведомления банка вернуть в течение 30 календарных дней всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок пользования заемными средствами.
И, наконец, заемщик также может вернуть досрочно всю сумму кредита (займа) или ее часть безотносительно к каким-либо условиям использования кредита (займа), уведомив об этом кредитора в соответствии с порядком, определенным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита (займа) с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом (займом).

При досрочном частичном погашении кредита (займа) кредитор обязан пересчитать полную стоимость кредита и предоставить заемщику уточненный график платежей.

На практике у заемщика часто возникают вопросы относительно того, какую информацию и в какие сроки он должен получать от кредитора. В Банк России также иногда поступают жалобы на то, что кредитная организация не представляет или представляет несвоевременно информацию о текущей задолженности заемщика, о произведенных платежах в погашение кредита и т.д. Следует обратить внимание, что после заключения договора кредитор обязан направлять заемщику или обеспечить доступ к информации, касающейся кредита (займа) и его обслуживания в порядке, определенном договором. К таким сведениям, в частности, относятся размер текущей задолженности заемщика перед кредитором, даты и размер произведенных и предстоящих платежей по кредиту (займу). Заемщику при заключении договора кредита (займа) следует обратить внимание на пункты договора, касающиеся информационного обеспечения заемщика после заключения договора, и требовать исполнения таких обязанностей со стороны кредитора.
Руководствуясь вышеприведенными правилами при заключении договора потребительского кредита (займа), заемщик минимизирует свои риски и негативные
Муром квартиры

Ипотечное кредитование: основные уловки банков

Недвижимость всегда ценилась дорого и в настоящее время молодым семьям, или одиноким людям, не так то просто накопить такие средства. Именно поэтому банки предлагают различные так называемые ипотечные кредиты. Конечно, банк стремится получить как можно больше прибыли, бизнес есть бизнес. Зато получателю такого кредита от этого не сладко. Рассмотрим некоторые банковские уловки. Некоторые потому, что они постоянно совершенствуются.

Страховка

Зачастую случается так, что по рекламе и по официальному предложению процент оказывается немного ниже, чем приходится платить в итоге. Это связано со страховкой. По действующему федеральному закону заемщик обязан застраховать недвижимость в пользу банка. То есть, в случае уничтожения, или сильного повреждения имущества, заложенного при получении ипотеки, банк получает средства, покрывающие их убытки.
Заемщик вправе застраховать свою жизнь, здоровье и платежеспособность, но банк это требовать не может. Это решение принимает исключительно получатель кредита. В зависимости от величины кредита надбавка процентов по данному виду страхования может варьироваться от 0,3 до 1,5 процента, в зависимости от банка и размера кредита.

Досрочное погашение

Некоторые банки вносят пункт о запрете досрочных выплат, или разрешают их после определенного периода выплат – данный пункт не является законным!
Еще одним вариантом является наложение моратория на досрочные выплаты в течение нескольких лет – в случае досрочного погашения кредита заемщик обязан выплатить некоторый процент от суммы кредита в качестве штрафа. По российскому законодательству заемщик вправе досрочно погасить кредит, оплатив банку только его действительные расходы.

Снижение заработной платы

Еще один незаконный пункт – досрочное погашение кредита при снижении заработной платы (или лишение работы) кредитора. Если в будущем подобное произойдет, банк может предложить заемщику рефинансирование кредита. То есть, снижение процентной ставки и продлении срока за счет уменьшения размера платежей, но сумма в итоге будет ненамного больше остатка. Но выбор делает сам заемщик. Если банк требует досрочное погашение, то заемщику следует обратиться в прокуратуру, или подать заявление в суд.

Изменение условий

Иногда банки в одностороннем порядке меняют условия кредитования, если данный пункт внесен в договор. Конечно, в подобном случае заемщик выиграет дело в суде. Но для того чтобы избежать излишней нервотрепки, нужно сразу проверить его наличие в договоре и отказаться от него.

Новый кредит

Некоторые банки самовольно оформляют новый кредит на заемщика без его согласия для погашения старого. Чаще всего это делают при наличии задолженности по оплате. Соглашаться на подобное предложение банка тоже не стоит – возникают двойные проценты. То есть, заемщик платит проценты по старому кредиту и по-новому, что значительно увеличивает переплату. Если причина задолженностей уважительная - понижение зарплаты, потеря работы, затраты на лечение заемщика или ближайших родственников, пополнение в семье, то можно просить о рефинансировании. Для этого достаточно предоставить справки об изменении материального положения (и причину), а также заявление.

Советы:


  1. Перед подписанием договора требуется тщательно изучить его и проверить расчёты банка. В договоре банк обязан указать полный размер долга с учетом процентов, а также должна быть расписана сумма оплаты по месяцам и на какую часть приходится выплата – процентная, или основной кредит.

  2. Не стоит задерживать оплау. Если по какой-либо причине нет возможности заплатить кредит, то нужно обратиться в банк.

  3. Если в договор внесен незаконный пункт, то заемщик вправе не выполнять его.

  4. Нотариальное оформление погашения или оформления ипотеки не должно ложится полностью на плечи заемщика – все расходы делятся между ним и банком пополам.

Таким образом, как бы скучно не был написан договор, его все равно надо тщательно изучить.

Муром квартиры

Как распознать нечестного риэлтора?

Покупка и обмен жилой площади – распространенные операции в сфере недвижимости, и не каждому простому обывателю удается провести их самостоятельно, поскольку нет достаточных знаний и опыта. Вот и приходится многим из них обращаться к услугам посредников – риелторов, т.е. профессиональных продавцов в области недвижимости.

Но не каждый из них будет искренне работать на своего заказчика и вести свою деятельность исключительно в его интересах,  ведь и ему нужны деньги на жизнь. Порой он так может расписать  покупаемую недвижимость, да еще и в хорошем месте, что у клиента просто не остается сомнений на счет ее покупки. Ну а уже потом, после совершения сделки вскрываются такие недостатки, что жить в ней просто невозможно.

Так на что же нужно обращать внимание, когда недобросовестный риелтор старается «пропихнуть» сомнительную сделку, да еще и нажиться на вашем доверии?

Какими уловками пользуются риелторы?


  1. Быстрее продать невостребованное жилье. Сразу нужно отметить, что любой риелтор разбирается в психологии человека: он на ходу определит его платежеспособность и настрой к покупке нового жилья. Часто бывает так, что предложенный вариант по каким-то причинам не устраивает покупателя, и он не спешит приобретать квартиру. Тогда риелтор идет на уловку – сообщает клиенту о других потенциальных покупателях. Ему отводится минимальное время для согласия или отказа, и главным психологическим давлением будет звонок его сообщника, где он соглашается приобрести указанную квартиру. Что же делать? Это первая и очень действенная уловка, и многие покупатели «клюют» и сразу же дают согласие.

  2. Тактика «своего парня». Накаляя страсти, сотрудник агентства недвижимости в любом случае будет зарабатывать доверие клиента. Это будет выражаться в компетентности, знании рынка, а его практические советы направлены как бы на защиту его интересов, то есть он сам должен правильно отреагировать и выбрать предложенный вариант жилья.  Показывая клиенту разные варианты, он просто указывает на мелкие недостатки, не замечая действительных проблем. Такая тактика очень действенная – клиент полностью доверяет своему агенту, старается последовать его советам, и выбрать именно предложенный вариант.

  3. Суперагент. Многие риэлтерские компании идут на хитрость – предлагают воспользоваться услугами «особого» агента, у которого есть выход на закрытые, эксклюзивные предложения по продаже недвижимости в особой базе данных. Но стоимость подобных услуг значительно превышает обычные расценки, а договорные условия просто опутают клиента практически невыполнимыми обязательствами. И главным аргументом будет особый пункт договора, в котором клиент после нескольких просмотров не сможет воспользоваться услугами других агентств. Если качество предоставляемых услуг не по нраву клиенту, он в любой момент вправе от них отказаться без выплаты компенсации за утерянную выгоду.  Многие агентства при такой сложившейся ситуации даже обращаются в судебные органы, но и это не помогает клиенту в защите своих законных прав. Решающим моментом будет способ оплаты – по предоплате или фактическому исполнению услуги. И если клиент решил внести аванс за работу «суперагента», который не исполнил своих прямых обязательств, то, скорее всего, он их лишится.  Если в договоре с риэлтерским агентством отсутствуют конкретные цифры по стоимости, то придется заказывать экспертную оценку каждой из них, и на этом основании отстаивать свои права.  Ну а если в договоре указана оплата по фактическому исполнению, то все меняется с точностью до наоборот – уже сам суперагент заинтересован в оплате, и будет стараться вам действительно угодить. Это одна из самых распространенных уловок, с которой клиенту нужно быть особенно осторожным.

  4. Вопросы задатка  и аванса. Клиенту самому следует знать  различия в этих понятиях, чтобы потом не выплачивать двойную неустойку в случае срыва сделки. Именно величина задатка за покупаемое жилье влияет на неустойку. Если вас просят внести ну очень смешную сумму, то это может означать только одно – вас не рассматривают как потенциального покупателя, а только как запасной вариант в случае отказа другого клиента от покупки. Сумму аванса передают продавцу недвижимости, и никому другому, и то при соблюдении определенных формальностей, например, наличии расписки о получении денег. В ней обязательно должны быть указаны реквизиты продавца и недвижимости, то есть, кто и за что получил деньги. Недобросовестные маклеры просят передать аванс им, объясняя это тем, что они передадут деньги продавцу недвижимости. Но это не верно! Если он пишет расписку от своего имени, да еще и не указывает причину, то есть за что ему передали деньги, то вернуть их при фарс-мажорных обстоятельствах просто не удастся! Да и кадры в агентствах недвижимости меняются слишком часто – и новичкам доверяют проведение очень серьезных сделок, а получив сумму приличного аванса, он может просто исчезнуть вместе с вашими деньгами! Следует внимательно проверять расписку – в ней обязательно должен быть прописан адрес недвижимости, за которую продавцу был передан аванс.

  5. Бесполезный бумажный хлам. Риелторы стараются усыпить бдительность клиента, и предлагают подписать такие красивые документы – гарантийные письма, протоколы согласования стоимости продаваемого объекта недвижимости. Необходимость в этих документах очень сомнительная, хотя сам агент это объясняет закреплением стоимости продаваемого объекта на бумаге. Все эти бумажки подписывают клиент и агент, без участия продавца. Вот в этом и заключается уловка – при изменении первоначально названной цены риелтор никак повлиять на продавца не в силах, ведь его подписи нет ни под одним из этих красивых бумажек.

  6. Договорной обман. Неточности и непонятные клиенту места в договоре могут сыграть на руку агенту, поэтому он с легкостью может заработать легкие деньги. Например, в договоре указано, что исполнитель обязан подобрать клиенту определенной площади квартиру в указанном городском районе по себестоимости не выше определенной суммы. Такая формулировка позволяет агенту показывать совсем не такие квартиры, которые вы хотели бы действительно приобрести. Руководства некоторых риэлтерских агентств всеми силами стараются уклониться от разъяснений по заключенному договору, особенно в случае разъяснения подробностей по обязанностям риелтора в отношении подбираемой жилплощади.  Если по каким-то причинам вам непонятны некоторые моменты, то следует подписать дополнительные соглашения к основному договору с разъяснением возникших разногласий.

Муром квартиры

Как не продать жильё ниже рыночной стоимости

Справедливая рыночная цена может означать для вас больше денег за наименьшее количество времени. Правильное ценообразование приводит к: увеличению количества потенциальных покупателей, повышению интереса к агенту, уменьшению количества показов, более выгодным предложениям, более быстрой продаже и большей прибыли для вас

Самое главное, что вы можете сделать, чтобы продать свой дом за большую сумму и за наименьшее количество времени, - правильно оценить стоимость дома. Слишком часто люди думают, что можно просто выставить дом на продажу за огромную сумму, и если никто не станет покупать, то всегда можно снизить цену.

Прежде всегда стоит уделить время анализу цен на различных ресурсах

Проблема с этим типом мышления заключается в том, что никто даже не придет и не посмотрит на дом с завышенной ценой. Каждый риэлтор просыпается утром и сразу же проверяет все новые предложения на своем рынке. Они знают, если дом стоит баснословных денег, то никто никогда не приведет клиента, чтобы посмотреть на этот дом. Они ищут наилучшие варианты для своего клиента и действуют в его интересах.

Когда дом только выставлен на продажу, он находится в начале всех списков. Если цена будет выставлена правильно, вы должны получить не менее 7-10 желающих приобрести за первые 2 недели. Если это не так, вам повезет получить 1 или 2 клиента, и, возможно, на этом все закончится.

Через 120-150 дней вы, наконец, решите снизить свою цену. На данный момент, даже если вы уменьшите ее достаточно сильно, чтобы приравнять к справедливой рыночной стоимости, риэлторы начнут думать, что если вы сейчас в отчаянии, вы примете предложения с необоснованно низкой ценой, которые вы никогда не рассмотрели бы ранее. Еще через 60-90 дней, вы снова снизите цену, тогда появятся предложения еще хуже. Но сейчас вы действительно рассматриваете некоторые из них. Поскольку это все, что вы видели, то вы должны продать за цену, которую никогда бы не рассмотрели 6 месяцев назад. Теперь появляются цены, которые вы действительно должны учитывать.

Вы, наконец, принимаете одно из этих предложений и продаете жилье ниже рыночной стоимости.

Все это можно было бы избежать, правильно оценив свой дом в первую очередь.

Сегодняшние потребители очень осведомлены, они исследуют области, в которых они хотят жить, исследуют рыночные цены, прежде чем они даже начнут искать. Шансы продажи вашего дома по завышенной стоимости почти не существуют.

Правильная оценка вашего дома делает все возможное для приятного процесса продажи а не длительного, разочаровывающего испытания.

Муром квартиры

Нужен ли технический паспорт при продаже квартиры

Техпаспорт — документ, подтверждающий существование недвижимости и форму собственности. Он удостоверяет внесенные в первоначальную конструкцию изменения, то есть проведенные капремонты, перепланировки, состояние объекта, его инвентарную стоимость и адрес недвижимости.

Теперь для того, чтобы совершить любую сделку с недвижимостью, в нашем случае продажу квартиры, требуется наличие кадастрового паспорта, а не технического. Для чего же он необходим? Техпаспорт, если и понадобится, то только как справочный материал, поскольку в нем содержится вся информация о квартире или ином объекте недвижимости. Однако в одном случае техпаспорт все же потребуется на первоначальном этапе продажи. А понадобится он, если придется продавать муниципальную квартиру. Сначала ее нужно приватизировать, затем поставить на кадастровый учет и получить кадастровый номер и паспорт. А для того, чтобы произвести вышеуказанные действия и будет нужен техпаспорт.

Где его можно получить? Технический паспорт – это документ, в котором изложены результаты проведенной инвентаризации недвижимости. Инвентаризацией состояния строений, зданий, жилых помещений, оформлением техпаспортов на недвижимость занимается Бюро Технической Инвентаризации. (Сокращенно – БТИ) Поэтому и обращаться нужно в эту организацию. Получение техпаспорта состоит из двух этапов: инвентаризации и получения. Инвентаризация, в нашем случае, квартиры. Необходимо прийти в БТИ. При себе нужно иметь паспорт и справку 7-й формы. Данная справка – это сжатая характеристика жилого помещения. Получить ее можно у паспортиста в ДУ. В БТИ составляется заявление по установленной форме. После этого в оговоренный срок приходит специалист, работник БТИ, для проведения инвентаризации.


Нужно ли менять техпаспорт при продаже квартиры? Это документ, действие которого не ограничено сроками. Но, если была проведена перепланировка или сделаны иные изменения в конструкции жилья, то придется снова проводить инвентаризацию и менять на новый техпаспорт. Так, нужен ли техпаспорт при продаже квартиры? Законом, как сказано выше, отменено обязательное сопровождение продажи жилья этим документом. Однако он может понадобиться при заключении сделки, как справочный материал, например, для уточнения технических деталей, квадратуры, состояния, расположения, комнат, изношенности недвижимости и тому подобное. Поэтому и не стоит отказываться от техпаспорта, тем более что в иных операциях с недвижимостью, наследовании, дарении, кредитовании, он по-прежнему требуется.

В течение 10 дней тех паспорт будет готов. Получить его можно, предъявив паспорт и квитанцию об уплате пошлины. Минимальный размер – 900 рублей.